日本の金利の歴史を振り返りつつ、住宅ローン選びのポイントを解説

日本の金利の歴史

📌 1980年代（バブル期）：金利6%以上

• 公定歩合（政策金利）は5～6%台
• 経済好調で住宅ローン金利も6～8%
• 資産の高騰により、借金をしてでも資産を購入するのが当たり前

📌 1990年代（バブル崩壊後）：金利引き下げ

• 1991年以降、景気対策として金利を引き下げ
• 1995年には住宅ローン金利も3%台に低下
• 1999年にゼロ金利政策を導入、金利はさらに低下

📌 2000年代（ゼロ金利政策の定着）：金利1%台

• 2001年、量的緩和政策を導入し、さらに低金利へ
• 住宅ローン金利は1～2%台が当たり前に

📌 2016年（マイナス金利政策導入）：超低金利時代

• 日銀がマイナス金利政策を導入（▲0.1%）
• 住宅ローンの変動金利は0.5%以下という超低水準
• コロナ禍もあり、長期間低金利が続く

📌 2024年（マイナス金利解除）：金利上昇のスタート

• 2024年3月、マイナス金利政策を解除
• 2025年現在、金利はじわじわと上昇中

2025年の住宅ローン金利の動向

マイナス金利解除により、住宅ローンの金利も上昇傾向にあります。

✅ 2024年 → 2025年の金利推移

• 変動金利：0.5%前後 → 0.7%前後に上昇
• 固定金利（35年）：1.5%前後 → 2.0%台に上昇
• 短期固定（10年）：1.0%前後 → 1.5%前後に上昇

特に固定金利は2024年よりも上がっており、長期ローンを検討している方には影響が大きいです。

金利上昇が住宅ローンに与える影響

例えば、3,000万円の住宅ローンを35年で借りた場合、金利によって総支払額が以下のように変わります。

💡 ポイント

• 金利が1%上がるだけで、支払い総額が数百万円増加！
• 今後さらに金利が上がれば、住宅ローンの負担も大きくなる
• 2025年時点ではまだ低金利だが、上昇トレンドに注意

2025年、住宅ローンを選ぶなら変動金利？固定金利？

金利上昇が始まった今、変動金利と固定金利のどちらを選ぶべきかを考えましょう。

✅ 変動金利（現在0.7%前後） ✔ まだ金利は低い（月々の支払いが抑えられる） ✔ ただし今後の金利上昇リスクあり

→ 短期間で売却する or 早期返済可能ならOK

✅ 固定金利（現在2.0%前後） ✔ 今後の金利上昇の影響を受けない ✔ ただし変動金利より月々の支払いが高め

→ 長期で住むなら、金利上昇リスクを回避できるメリットあり

✅ 10年固定などの「固定期間選択型」 ✔ 最初の10年は固定で、その後変動に切り替え ✔ 「とりあえず今の低金利を活かしたい」人向け

→ 迷うなら、このタイプも選択肢に

結論：2025年に家を買うなら、住宅ローンはこう考える！

• 短期間で売却する or 早期返済するなら → 変動金利でもOK
• 長く住むなら → 固定金利でリスク回避が安心
• 「変動か固定か決めきれない…」なら → 10年固定などのハイブリッド型も検討

💡 2025年時点では、金利は上昇し始めたばかり。

「今の低金利のうちに家を買う」のか、「もう少し様子を見る」のか、しっかり考えて決めましょう。

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